上市银行“不良”双升不容小觑

　　16家上市银行的中报业绩均已公布。中报数据显示，截至2015年上半年末，除宁波银行外，其他15家上市银行的不良贷款率均较年初有所上升。在净利润方面，五家大型银行归属于上市公司股东的净利润同比增速均低于2%，从报表来看，多家银行距净利润负增长局面只有一步之遥。

　　银行净利润放缓通常有多种原因：信贷有效需求不足，或受利率市场化影响，但是无法忽视的是，在经济下行期，不良多发，不良拨备计提增多。换言之，资产质量的管控本身就成为利润增长的先决条件之一。中报数据显示，“不良”双升已经成为上市银行面临的严峻考验。

　　8月初，银监会公布了上半年银行资产质量数据，不良贷款再度出现双升：截至2015年二季度末，商业银行不良贷款余额10919亿元，商业银行不良贷款率1.5%，较上季度末上升0.11个百分点。从微观上来看，各家银行的不良贷款率也出现了不同程度上升。

　　五家国有大行已经感受到资产质量波动带来的压力。农业银行截至上半年末不良率达到1.83%，在16家上市银行中居首，不良资产余额较2014年底大幅增加了345.73亿元。工行不良贷款率1.40%，较2014年末上升0.27个百分点，已经接近工行今年控制目标。中行上半年不良贷款率、关注类贷款比率分别为1.41%和2.30%，较2014年末增长0.23%和-0.15%；建设银行上半年不良贷款率、关注类贷款比率分别为1.42%和2.79%，较2014年末增长0.23%和-0.18%，交行则出现双升的情况，分别增加0.1%和0.56%。

　　股份制银行和城商行不良贷款率也大都小幅度上升。其中，今年中期平安银行的不良贷款率为1.32%，较上年年末上升0.30%，浦发银行不良贷款率为1.28%，较2014年年末上升22个百分点；华夏银行不良贷款率1.35%，比上年年末上升0.26个百分点；中信银行不良贷款率1.32%，比上年年末微升0.02%，南京银行不良贷款率0.95%，较年初上升0.01个百分点。

　　不良贷款持续上升的原因，主要有经济大环境的影响，亲周期性的行业、企业经营状况恶化，互保联保圈风险加剧扩散，银行惜贷等，导致违约概率加大，信用风险加剧。上市银行中报显示，浙江、江苏等地仍然是银行不良贷款率高增区域，福建、山东等地也不容忽视，从行业角度看，主要还是集中在制造业、批发业和零售业等，钢贸、光伏和航运等行业风险暴露较为充分。

　　下半年，经营环境仍然复杂多变，审慎监管持续加强，利率市场化和金融脱媒加速发展，银行间竞争会更加激烈。商业银行应当针对信贷资产质量的恶化压力，综合运用多种手段，提高实质性风险化解效果和处置回收率。根据不良贷款管控的新形势，在坚持自主清收的基础上，加大呆账核销力度，推进不良贷款批量转让，化解存量不良资产风险。也要从整个银行的全面资产、风险管理角度来筹划不良资产风险的化解。银行需要统筹各个环节，包括管理的体制，全面风险管理的要求，贷后的管理，客户管理的维护，押品的处置和管理，以及不良资产的清收、退出、核销等，还要根据不良资产的重点地区、行业进行有系统有差别的控制和风险防范。