微众银行未满周年即遭入口风波 招行关闭身份验证接口

　　在远程开户政策尚未落地之时，作为商业银行新兵的互联网银行——微众银行，只能依靠其他同业的账户验证为用户开通账户，办理基金及保险购买等业务。然而，招商银行日前关闭微众银行开户验证接口一事，引发了关注。

　　招行关闭微众银行身份验证接口

　　昨日，北京商报记者在微众银行App进行实验后发现，使用招商银行储蓄卡进行微众银行开户绑定时遇阻，尝试多次绑定均未成功，由于无法使用该行银行卡开立微众银行账户，用户也无法购买微众银行活期+等产品。不过，已经成功绑定招行卡的用户则不受影响，客户仍可利用招行卡中的资金购买活期+，额度为每笔、每日最高5万元。

　　由于央行远程开户政策许可仍未放行，已经开始营业的微众银行依赖于同业的帮助进行客户拓展。除招商银行外，目前微众银行支持工行、农行、中行、建行、交行、中信、广发、光大、平安、民生、兴业、华夏、浦发、邮储、上海银行的储蓄卡绑卡、信用卡则暂不支持。微众银行人士对北京商报记者表示，目前其他银行的绑卡操作均可正常开展，业务未受影响。

　　而对于招行关闭微众银行新开户绑定一事，微众银行仅表示，该行注意到同业的相关言论，但没有收到正式照会。目前业务正常。

　　银行回应出于安全考虑

　　相比与微众银行的讳莫如深，招行的回复则更引人关注。昨日，招行总行就此事向北京商报记者进行了回复。该回复虽未明确提及微众银行，但通篇阐述了对“代扣”接口风险的担忧。该行表示，近期有银行接到部分客户投诉，反映其银行账户中的一些扣款交易非本人操作。经过调查分析，发现这些交易是由于一些机构滥用跨行代扣接口导致的。

　　招行网络银行部相关人士称，“代扣业务”是由客户与商户(一般是公共事业、电信、保险公司等)事先签约，由客户主动授权商户向开户行发起定期或不定期扣款请求的一项支付结算业务。一般情况下，此类业务由商户发起扣款，扣款周期较为固定、金额较小。由于发卡行在接收到扣款请求时，无法通过常规手段(例如核验密码、动码等)核实客户身份，只能通过合作协议等法律关系约束商户端合规使用，也正是因为这个原因，央行对“代扣业务”的定位是“小额、公益、便民”。若支付机构没有正常和银行建立有效法律关系，随意将代扣接口应用于其他大额交易场景，将对客户的资金及账户信息安全带来较大隐患。

　　招行表示，对于银行间的跨行扣款，央行提供了“网上支付跨行清算系统”满足此类需求。银行机构也不应通过滥用代扣接口来实现扣款目的。

　　招行上述人士称，由于这种代扣接口的滥用对客户资金、信息安全带来很大威胁，也严重违反了金融监管规定，招行将逐步进行清理和整治。

　　不过，就在昨日晚间，微众银行和招商银行发表联合说明，表示两行业务互补、地缘相近，一直保持紧密合作关系，将继续探讨进一步合作空间。但对于接口暂停却并未给出正面回应，只是表示事件存在偏颇。

　　远程开户缺位掣肘互联网银行

　　对于接口关闭一事，在分析人士看来，微众银行属于商业银行“新兵”，技术、风控体系尚待时间检验，传统商业银行出于风险把控考虑对其采取谨慎态度也属正常。

　　不过，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对北京商报记者表示，招行关闭微众银行开户接口的深层原因是担忧资金的分流。从半年报可以看出，招行的零售业务利润占比达到了49.03%，且活期存款占比较多，达到了52.97%。而微众银行的活期+产品7日年化收益为5.01%，银行关闭接口应当也有资金分流方面的考虑。在董希淼看来，关闭是银行的正常选择，但未必会引起其他银行效仿，因为各家银行的业务占比和战略不同，对互联网银行也会采取不同的策略。“关闭接口并非上策，银行更应该加快产品创新和服务升级来吸引客户。”董希淼说道。

　　无论银行出于何种考量，在远程开户政策尚未落地之时，银行的谨慎态度对于互联网银行的展业必将产生一定程度的影响。由于无法实名开户、吸收存款，目前微众银行App只有理财等功能，而没有贷款、转账等业务，该行目前的资金来源是同业拆借，资金不足，贷款业务也无法做大。央行支付结算司副司长樊爽文此前也曾表示，通过人脸识别远程开户应该先订立一个普遍性的标准，在此基础上再制定金融标准，因为开户是打击洗钱等违法犯罪活动的基础，央行对此十分谨慎。

　　虽然利用招行储蓄卡开立微众银行账户暂时受阻，但招行网络部人士也表示，该行积极支持互联网金融的发展，专门研发了能充分保障客户账户安全且符合监管要求的支付产品来满足客户多样化的支付需求，“欢迎相关机构直接上门商洽、开展合作”。

　　北京商报记者 孟凡霞