互联网保险迎来最好时代 牌照千金难求

互联网保险自2015年开始实现爆发式发展，作为保监会批准成立的四家互联网保险公司之一，安心保险的进入无疑为这一新兴行业再添一员虎将。

爆发式发展 互联网迎来美好时代

根据蚂蚁金服此前发布的《2016年互联网保险消费行为分析》，截至2016年3月互联网保民超过3.3亿人。现阶段互联网保民集中在80后、90后，这一群体有着明显的互联网时代意识，而且安全意识更强，可见，消费者主体正在发生变化。

与此同时，互联网保险的渠道和产品也发生了变革。中泰证券研究报告指出，传统保险业由保险营销员、银保渠道为主的物理渠道，将被互联网直销以及丰富多彩的互联网中介渠道所替代。由传统人身险、财险构成的产品结构有望被互联网的场景化、碎片化、高频次的创新保险产品理念所取代。互联网保险拉近人与保险的距离。互联网巨头在人与人、人与物、人与信息的连接中衍生的丰富互联网场景，将创新与颠覆“人与保险”的想象空间。

最重要的是，相较于传统保险，互联网保险有其核心优势。其一，扁平化组织结构，摒弃传统保险公司庞大复杂的架构体系，既缩减成本，也提高了效率，还避免了信息传递的偏差。其二，产品凸显个性化、定制化、场景化，更契合现代年轻人的保险需求。其三，操作更简单，在手机上完成。

以安心保险为例，该公司去中介化明显，不设立分级分支机构，只在有客户和服务需要的城市设立服务中心。在产品开发方面，充分结合场景，设计出了天气险、恋爱险等综合场景险，以及诉讼财产保全险、家政无忧险、医生执业责任险等垂直细分场景险。安心保险将解决“理赔难”作为未来业务开拓的首要目标，推出自助理赔，客户只需绑定安心保险APP自助理赔系统或者关注安心保险微信公众号，一旦发生事故，即可一站式完成报案、自助查勘、资料收集、理赔核算，大大简化保险理赔流程，缩短客户获得理赔时间。

正所谓天时地利人和，互联网保险迎来最好时代。

牌照稀缺 千金难求

2015年是“互联网+”起航的一年，对于保险业来说，在这一年中专业互联网保险公司牌照的数量从1增加到4，而互联网创业公司也如雨后春笋般。据不完全统计，目前互联网保险创业公司已超过200家。在2013年仅29家的基础上迅速增加，2016年至今就成立超100家。

然而千军万马过独木桥，真正拿到牌照的企业是少之又少，保监会对于互联网保险牌照的发放是既鼓励又谨慎。目前只有众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险获得了保监会的资质批准，经营范围主要包括货运险、信用保证保险、意外险、健康险、家财险、企财险、车险等。

千金易得，牌照难求。互联网保险牌照也成了各机构竞相争夺的焦点。据悉百度、京东等互联网巨头也均在等待牌照审批的队列中。

近日，中国保监会联合十四个部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》。根据方案，将重点查处非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题。

而就在今年上半年，保监会有关部门负责人曾点名批评夸克联盟“涉嫌非法经营车险业务”，其重要原因即为没有取得保险经营资质或中介资质，涉嫌非法经营保险业务，可能侵害消费者利益，扰乱车险市场经营秩序。

彼时，保监会重申，任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。可见，是否能经营保险业务有着严格的牌照限制，因此，对许多新进入的企业来说，也希望获得此牌照对其业务进行拓宽，而可以在政策允许的范围内自主经营互联网保险业务。

一般来说，传统保险企业必须在当地设立分支机构才能售卖保险产品，而互联网保险不受此限制，通过网销进一步扩大渠道。可以说，获得互联网保险牌照意义重大。于是，在保险牌照难求的事实面前，不少企业“曲线救国”，或通过股权收购的方式介入保险业务。

随着未来监管政策的放开，互联网保险或许可以成为社会资本进入保险行业的另一条路径。而众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险四家先期已经获批互联网保险牌照的公司，无疑具有极大的先发优势，而这四家公司的经营理念与产品设计也将对互联网保险未来的发展起到积极的示范作用。

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