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5000元限额,央行为何要限制互联网支付?

时间:2015-08-03 13:32来源:站长之家作者:网友点击:

这两天,关于央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的争议很多,什么发个微信红包就得5个机构,一天交易5000元限额买不了iPhone之类的议论很多。

5000元限额,央行为何要限制互联网支付?

在互联网支付越来越普及的今天,央行出于什么考虑,会发这么一个东西,互联网企业强烈反对无效,政府层面是怎么考虑的呢?

一、支付新规的实质性影响

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》其实条文很多,媒体有的是误读,有的是重要点没说清楚,我们来看一下这个新规实质性的影响。

首先是媒体说的这个5000元的事情,这个实际上有点误读,原文是支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

所谓这个5000元限额,仅仅是一个安全措施,认证不足,额度限制。

所谓发红包的5个机构认同,这个其实是指的认证,原文也是有明确规定的。

(一)对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式完成身份核实的个人客户,以及支付机构仅以非面对面方式核实身份,但通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户,支付机构可为其开立综合类支付账户,支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务;

(二)对于支付机构仅以非面对面方式核实身份,且通过三个(含)以上、五个以下合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户,支付机构可为其开立消费类支付账户,支付账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户;

就是说,你要个人消费,有三个认证就够了,但是你要给别人转账,要投资理财,就得五个认证了。所谓发红包五个认证就是从这条出来的。

除了媒体关注的两条,还有一条是不被关注但是有实质影响的。

支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这个实际把互联网支付与理财的路给断开,避免混业经营。

二、中央银行想要管什么?

中央银行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》看似条文很多,但是实际上只有一个中心思想,就是严格限制支付机构的经营范围,避免出现金融混业经营的情况,造成风险失控。此外,把互联网这个匿名世界尽可能的实名化,避免洗钱和各种金融犯罪。

现在的互联网支付,其实已经发展成了一个综合性的金融服务体系。支付宝名义上是支付用的,但是实际上它还能储存货币,还能投资理财,还能转账。已经是一个全功能的个人银行。

这样一来,传统的银行监管就失去了意义。由于支付宝从淘宝账户发展而来,认证很松,通过这个账户可以发生各种交易。各种不法交易,甚至贿赂,洗钱,都可以在这个平台上完成,而传统的监管毫无作用。所以,这次才弄出来5个认证才能转账的规定,加以限制。

另外一个,就是互联网支付的性质就行界定,既然你是个支付工具,就专门做支付业务。于是就有了5000元日限额的规定,而且在认证方面,只有200元一下的零星支出和缴纳水电费之类的固定支出,才可以让支付网站代为认证。大额都要经过银行认证。

这样一来,大额的支付还是走银行,避免了政府对资金监管的失控,明确了支付平台就是小额支付业务。

致于把支付和与理财分开,是为了避免P2P,众筹这类东西绕开银行,逃避监管直接从支付平台走账。这样针对P2P、众筹之类的监管才有抓手。

否则你规定银行第三方存管,人家不走银行,各种骗局依然可以流程,等于监管失效。

总体来说,中央银行的思路还是要把互联网金融管理管起来,线下有的限制,线上也得有,完全失控中央银行担不起责任。

三、对普通人没有影响,对支付平台是打击

中央银行的这些规定是经过深思熟虑的,限额应该是经过调查的,对于大部分用户来说,影响不太大。你买iPhone可以用银行快捷支付,多一道银行验证就是了。

但是,对于支付平台来说,新规大大限制了支付平台业务范围,而业务范围意味着盈利的来源的减少,以前打擦边球吃到的蛋糕很可能没有了,所以传说支付平台的人在讨论政策的时候拍了桌子。

这件事最后还是看政府的决心,如果要严控金融风险,加强监管,那么这个讨论意见稿很可能变成正式稿。支付平台的日子会难过。

从前不久出台的P2P管理办法看,政府对互联网金融总体还是收的态度,过去的放纵积累了太多的风险,如今准备收一收,这个《非银行支付机构网络支付业务管理办法》只是阶段性的文件,后续的规定会越来越多。互联网金融野蛮生长,缺乏监管的时代过去了。

作者:maomaobear | 来源:iDoNews 专栏

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